인터넷은행 개인사업자대출 8.3조 시대, 예금자가 확인해야 할 것은?
카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크가 반기마다 내는 보고서를 보다가 눈에 띈 숫자가 있었습니다. 세 은행이 사장님들에게 빌려준 돈(개인사업자대출)이 1년 사이 50% 넘게 늘었다는 것입니다. 저는 이 세 은행 어디에도 계좌가 없습니다. 그런데도 이 숫자가 신경 쓰인 이유는, 은행이 돈을 어떻게 버는지가 결국 그 은행이 얼마나 튼튼한지와 이어진다고 생각해서입니다. 계좌가 없더라도, 은행이 흔들리면 예금자 전체에 영향을 주기 때문입니다.
숫자로 보면 이렇습니다 (2026년 6월 30일 기준)
각 은행이 낸 반기보고서를 보면, 2026년 상반기 말 기준 개인사업자대출 잔액과 1년 전 대비 변화는 아래와 같습니다.
| 은행 | 2025년 상반기 말 | 2026년 상반기 말 | 증가율 |
|---|---|---|---|
| 케이뱅크 | 1조5820억원 | 3조3010억원 | +108.7% |
| 카카오뱅크 | 2조5390억원 | 3조6870억원 | +45.2% |
| 토스뱅크 | 1조4061억원 | 1조3372억원 | -4.9% |
| 합계 | 5조5271억원 | 8조3252억원 | +50.6% |
직접 계산해보면, 카카오뱅크가 빌려준 돈 전체(48조2170억원) 중 개인사업자대출은 약 7.6%(3조6870억원÷48조2170억원)입니다. 아직 큰 비중은 아닙니다. 그런데 반기보고서를 보면, 상반기에 새로 늘어난 대출 중 개인사업자대출이 차지한 비중은 48%였습니다. 새로 나가는 대출 두 개 중 하나꼴로 이쪽에 쏠리고 있다는 뜻이라, 전체 비중도 빠르게 늘어날 것으로 보입니다.
위험은 나눠서 봐야 합니다
개인사업자대출이 늘었다는 사실과, 그래서 은행이 위험해졌다는 결론은 다른 이야기입니다. 이 둘을 같은 것으로 보면 필요 이상으로 걱정하게 됩니다.
딜사이트TV플러스가 2026년 5월 13일 보도한 카카오뱅크 자료를 보면, 2026년 1분기 말 기준 이 은행에서 갚지 못한 대출 비율(연체율)은 0.51%, 부실 위험이 큰 대출 비율(NPL비율)은 0.53%였습니다. 이때 개인사업자대출은 3조4000억원 수준이었고, 이후 석 달 동안 3조6870억원까지 늘었습니다. 즉 개인사업자대출이 빠르게 늘어나는 동안에도, 은행 전체로 보면 연체율과 부실률은 여전히 1%도 안 되는 낮은 수준이었습니다.
다만 분명한 한계가 있습니다. 제가 찾은 자료 어디에도 '개인사업자대출만 따로 떼서' 계산한 연체율은 없었습니다. 지금 나온 0.51%, 0.53%는 가계대출과 기업대출을 모두 합친 평균값입니다. 개인사업자대출 비중이 아직 7%대라는 점을 생각하면, 이 부분에서 연체가 조금 늘어도 전체 평균에는 잘 드러나지 않을 수 있습니다. 그러니 이자수익의존도를 걱정하는 시선이 틀렸다고는 할 수 없지만, 지금 당장 "위험해졌다"고 단정할 근거도 아직은 부족하다는 게 제 생각입니다.
예금자라면 이런 것을 보면 됩니다
확인할 것
- 분기마다 나오는 실적발표에서 연체율·부실률이 계속 낮게 유지되는지
- 대출이 늘어나는 만큼, 혹시 모를 손실에 대비해 쌓아두는 돈(대손충당금)도 같이 늘고 있는지
- 앞으로 개인사업자대출만 따로 떼어낸 연체율이 공개되기 시작하는지
꼭 알아둘 것
예금자보호제도로 보호받는 돈은 은행 한 곳 당 원금과 이자를 합쳐 5천만원까지 입니다. 이 금액을 넘겨 한 은행에 넣어둔 상태에서 그 은행에 문제가 생기면, 넘긴 금액은 돌려받지 못합니다. 특정 은행이 대출 구조를 바꾼다는 뉴스를 봤을 때, 수익이 좋아지는지 보다 먼저 확인해야 할 것은 내 예금이 이 5천만원 안에 있는지 입니다.
플라워 앤 이슈의 판단
저는 아직 이 세 은행 중 어디에도 계좌를 열 생각이 없습니다. 편리해서 인터넷은행을 쓰는 사람이 많다는 것은 알고 있습니다. 하지만 저에게는 안전하다는 믿음이 먼저이고, 그 믿음은 지금까지 조금 나은 금리만으로는 채워지지 않았습니다. 이번에 보고서를 직접 살펴보면서 든 생각은, 대출 쪽에 몰려 있던 수익을 나누려는 방향 자체는 장기적으로 나쁘지 않다는 것입니다. 다만 개인사업자대출만 따로 떼어낸 연체율이 공개되기 전까지는, 이 변화가 좋은 신호인지 조심할 신호인지 아직 판단을 미루려고 합니다. 다음 분기 실적이 나올 때 연체율과 부실률이 어떻게 움직이는지 계속 지켜볼 생각입니다.
이 글은 특정 은행에 계좌를 열거나 예금·대출 상품에 가입하라고 권하는 글이 아닙니다. 투자 조언이나 재무 상담도 아닙니다. 어떤 은행을 이용 할 지에 대한 최종 판단은 읽는 분 본인의 몫입니다.
